Gagner de l’argent sans travailler, est-ce possible ?

Par ces temps de crise, l’idée de gagner de l’argent sans travailler peut sembler relever de l’utopie. Et pourtant… En effet, pour peu que l’on possède un minimum d’épargne et que l’on sache comment s’y prendre, cette alternative constitue une possibilité bien tangible et tout à fait accessible ! Tour de piste des astuces de placements les plus profitables…

L’option sécuritaire des rentes viagères

Ici, le principe est simple : le « crédirentier » place son capital auprès d’un assureur. Celui-ci, en contrepartie de la possibilité de spéculer sur ce capital, accepte de rémunérer le « crédirentier » périodiquement en faisant générer sur le capital ainsi placé des intérêts créditeurs.

Parmi les différentes catégories de placements financiers permettant de gagner facilement de l’argent « sans bouger le petit doigt », cette alternative des rentes viagères figure sans nul doute en tête de toutes à bien des égards. En effet, contrairement aux autres types de placements, tels le capital, la rente est le seul à offrir au crédirentier une sécurité sans pareille en ce qu’elle lui assure notamment la certitude de pouvoir percevoir des revenus périodiques jusqu’à la fin de ses jours.

Malgré ces avantages, comme toute chose, la rente a cependant également ses revers de la médaille… Parmi ceux-ci, on citera entre autres le risque majeur qu’elle présente vis-à-vis des héritiers : en effet, en cas de décès précoce du crédirentier, en principe le reste du capital placé auprès de l’assureur reviendra intégralement à ce dernier sans que les héritiers puissent prétendre le récupérer. Outre cet inconvénient, l’alternative de la rente viagère exige par ailleurs un capital conséquent si l’on veut en espérer tirer des revenus consistants avant l’âge de 70 ans étant donné qu’en moyenne, selon les assureurs, un crédirentier ne peut espérer percevoir qu’entre 3 et 3,8% de son capital à 60 ans ; aux alentours de 4% à 65 ans ; et seulement près de 5% à 70 ans.

L’Assurance-vie

L’assurance-vie permet également de gagner de l’argent sans travailler. En effet, celle-ci constitue un placement capitalisable après une certaine durée de versements des primes auprès de l’assureur vie. Contrat d’épargne par excellence, l’assurance-vie présente l’avantage d’offrir un capital mobilisable du vivant de l’assuré, contrairement à l’assurance décès dont le capital n’est disponible qu’au décès du bénéficiaire.

Le choix des SCPI

Les SCPI ou Sociétés Civiles de Placement Immobiliers constituent une autre alternative de placement pour les épargnants. Grosso modo, le mécanisme consiste pour ces derniers à confier leurs épargnes à ces types de structures professionnelles afin de pouvoir acquérir à moindre coût des biens immobiliers que lesdites SCPI se chargeront par la suite de gérer afin de pouvoir en générer au mieux des revenus périodiques… Dans la pratique, deux catégories de SCPI existent : celles dont l’objet social se focalise sur l’acquisition des immeubles d’habitation d’une part, et celles spécialisées dans l’achat d’immeubles à vocation commerciale ou professionnelle de l’autre. Aujourd’hui, les spécialistes préconisent davantage d’investir dans la seconde catégorie eu égard aux revenus consistants qu’elle génère : la meilleure d’entre elles générait ainsi, en 2012, 79 euros de dividendes par part sociales, soit un rendement de plus de 5% !

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Bien préparer sa succession est très important. L’objectif, c’est d’éviter aux futurs ayant-droits de payer des montants bien trop importants lors de la transmission du patrimoine. Pour cela il existe différentes astuces dont il faut avoir conscience et qui permettent d’alléger la facture, telles que l’assurance-vie et le don.

Quelles modalités pour le don ?

En théorie, tout peut entrer dans le champ de la succession, qu’il s’agisse de biens immobiliers, d’argent ou de valeurs mobilières. Dans ce derniers cas, les plus-values sur titres sont éliminées par la succession, alors que dans le cas de moins-values, elles sont dues (il est donc préférable de vendre de genre de titres).

Cependant, en terme de dons, il existe des limites qu’il ne vaut mieux pas dépasser. Ainsi, si tout est possible, il vaut mieux ne pas se lancer dans des dons inconsidérés. De nombreux avocats n’ont de cesse de le rappeler : le don est un acte aussi irrévocable que définitif, et le donateur ne doit pas perdre de vue certaines réalités, comme la nécessité de rester équitable ou de conserver un train de vie plus ou moins égal, et ce, en prenant en compte la retraite future par exemple. Dans cette optique, la donation démembrée se révèle très intéressante et permet de ne plus avoir la propriété d’un bien mais de bénéficier jusqu’à sa mort des revenus qu’il engendre.

Quelles sont les meilleures solutions ?

Il faut savoir que les donations simples sont actualisées, c’est-à-dire que le don d’un immeuble sera taxé au montant de l’ouverture de la succession, et non pas à celui de la prise de décision. De plus, si une succession favorise trop un seul héritier, le donataire devra compenser.

Ainsi, la meilleure solution paraît être la donation-partage. Cette formule prévoit une part équitable dès la donation pour l’ensemble des héritiers, part qui reste fixe au moment de la succession.

La solution de l’assurance-vie

L’assurance-vie est l’autre solution intéressante pour économiser sur les frais de succession. Elle constitue, en effet, un cadre très avantageux pour la transmission du patrimoine, dans la mesure où le capital prévu dans l’assurance-vie n’est plus imputable dans la succession. Autrement dit, ce montant, qui est transmis directement, n’est pas soumis à une quelconque imposition.

Si ce statut a été maintes fois critiqué et remis en question, il n’a eu de cesse d’être confirmé parla Courde Cassation. Il est donc nécessaire de ne pas l’oublier et d’en profiter totalement tant les bénéfices qu’il est possible d’en tirer sont importants.

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Les Français ont toujours plébiscité l’assurance-vie. Sur cette adhésion s’est bâtie la politique de collecte monétaire par les banques en vue de garantir et rémunérer l’épargne des français et permettre à l’économie de disposer de fonds stables. Il faut rappeler que l’assurance-vie est une vieille tradition en France. Initialement construites sur la base d’assurance-décès, elles furent longtemps interdites du fait que cela pouvait inciter les bénéficiaires de faire mourir prématurément les souscripteurs et ce fut seulement en 1818 qu’elles furent autorisées et de nombreuses sociétés financières se lancèrent sur ce marché.

Aujourd’hui ce sont 1400 milliards d’euros qui sont investis en assurance-vie (on rappelle à titre comparatif que le budget 2013 de l’Etat en France est de 300 milliards d’euros) et chaque nouvelle année la collecte par les banques et les organismes financiers est de l’ordre de 100 milliards d’euros qui viennent s’ajouter.

Il faut dire que dans un contexte économique compliqué, l’assurance-vie aligne de bons arguments pour celles et ceux qui décident d’épargner. Tout d’abord l’incitation fiscale : une exonération d’impôt sur les intérêts pour les contrats de plus de huit ans, (avec un plafonnement de 4600 euros d’intérêts par an) et dans le cadre de versement aux bénéficiaires (plafond d’intérêts de 152.000 euros) pour les contrats signés avant l’âge de 70 ans du souscripteur. De plus il y a une sûreté absolue des fonds investis lorsqu’ils sont en euros. Même si l’évolution des taux de rendement n’est pas franchement excitant (de 2 à 3 % selon les contrats par an), ces deux principes, exonération fiscale et garantie de l’investissement, demeurent suffisants pour que l’assurance-vie soit l’instrument favori des Français pour faire fructifier leur épargne.

Des menaces à terme ?

Ce ciel presque limpide a pourtant tendance à se couvrir de quelques nuages. En effet les autorités politiques et monétaires, dans le cadre de la recherche de pistes visant au désendettement de l’Etat cherchent à modifier ces incitations fiscales pour les rendre plus favorables aux finances publiques et réorienter les fonds collectés. Ainsi le rapport Berger-Lefebvre, rédigé par deux parlementaires, préconise la création de fonds « eurocroissance » avec une garantie en capital sur la durée du contrat définie à la souscription. En revanche, toute sortie prématurée verrait cette garantie supprimée. De plus ces nouveaux contrats permettraient aux souscripteurs d’orienter leurs fonds sur des secteurs économiques réputés plus risqués, tels que ceux des PME.

Ces nouvelles dispositions créeraient aussi une obligation, celle d’un basculement de tous contrats supérieurs à 500.000 euros vers ces nouveaux dispositifs avec une pénalisation financière en cas de refus. Sur le plan fiscal, ce projet privilégie une imposition sur l’ensemble de revenus du contrat avec une augmentation de la durée minimale de détention de huit à dix ans.

Il est clair que les épargnants n’aiment pas l’incertitude sur l’avenir de leurs investissements, ni ce qui peut laisser à penser que la puissance publique tente de rogner les avantages acquis. Ceci étant, ce rapport supporte seulement des projets de réforme et c’est le législateur qui sera à la manœuvre pour les valider, ou pas.

Le temps législatif étant gouverné par la lenteur, les dispositions actuelles seront en cours pendant de longs mois, ce qui pourrait inciter les épargnants à se garantir de l’avenir incertain par l’achat massif de contrats inférieurs à 500.000 euros afin de se prémunir du couperet prévu dans le rapport.

Quoi qu’il en soit, il est fort à parier que les autorités ne prendront aucun risque majeur sur l’avenir d’un produit d’épargne qui est transversal dans la population française (des contribuables aux plus modestes revenus jusqu’aux détenteurs de fort patrimoine) et qui nourrit depuis si longtemps l’économie française et son expansion.

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